在大部分的重疾险、医疗险、寿险产品的免责条款中，我们都能看到这样一条：
“被保险人先天性疾病和症状，遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，不承担给付保险金的责任。”
但是，普通人很难分辨哪些疾病是先天性疾病和遗传性疾病，这就导致了患有这两类疾病的人群，在投保和理赔过程中会遭遇难题。
今天跟大家聊聊关于先天性疾病和遗传性疾病的一些知识，以及保险的投保和理赔问题。
一、什么是先天性疾病，遗传性疾病
先天性疾病：即一出生就有的病，通常被描述为：先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等。母亲在怀孕期间接触有害环境，或过量暴露在各种射线下、服用某些药物、染上病菌，都可能引起胎儿先天异常。
遗传性疾病：是指由遗传物质发生改变而引起的、或者是由致病基因所控制的疾病。既有先天性的，也可后天发病，有时要经过几年、十几年甚至几十年后才能出现明显症状。
二、患有先天性，遗传性疾病，能买保险吗
先天性疾病和遗传性疾病买保险的确很难，但也不是完全不能买，要看险种，以及病种和病情。
首先，意外险，年金险不受先天性和遗传性疾病的影响，都可以投保。
对健康没有影响的：如色盲，几乎不会影响投保；
对健康有一定影响的：如蚕豆病和地中海贫血，通过智能核保，病情轻的就有可能正常投保；
对健康影响严重的：像先天性心脏病，就基本买不了保险。
另外，不同险种有关先天病和遗传病的健康告知严格程度也不同，总的来说寿险医疗险重疾险。
三、先天性疾病和遗传性疾病能理赔吗
在投保成功，且保单有效的前提下，过了等待期后发病，属于遗传性疾病，可否得到赔付？
一：重疾险
重疾险产品都会在免责条款中对先天病、遗传病免责，但一些疾病虽然属于这两类疾病，同时也是合同中所约定承保的重大疾病，便仍是可以赔付的。
比如我们会在条款中看到类似的描述：
就是说这个疾病是不受免责条款限制的，属于赔付范围内。
对多款重疾险对比，我们总结出以下这些常见的重疾险会予以赔付的先天病、遗传病：
成骨不全症第三型、肝豆状核变性（Wilson病）、脊髓性肌萎缩、肾髓质囊性病、艾森门格综合征、肌营养不良、脊髓小脑变性症、血友病、原发性心肌病、自身免疫性疾病、再生障碍性贫血、斯蒂尔病、类风湿性关节炎、严重哮喘等。
二：医疗险
绝大多数医疗险都是除外先天病和遗传病的，只有极少数医疗险可以承担有限的赔付责任。
对于有重大疾病医疗保险金责任产品，可以正常给付重大疾病医疗/津贴保险金，不受免责中有关先天病和遗传病的限制。这一点和重疾险类似，大家在投保时要多加确认。
还有一些高端医疗险，也明确了可以报销先天性疾病。
三：寿险
寿险一般不会在责任免除里面提及先天性和遗传性疾病，但是在健康告知中，会有询问相关的问题，所以只要能够通过告知成功投保，未来都可以理赔。
靠谱罗让我看看是谁这么有眼光